2017-01-16 12:43:00 HKT

健康無價，但不少市民都會購買醫療保險作保障。市面上有各式各樣的醫保，更有新興癌症保險標榜專為癌症提供保障。消委會檢視市面10個癌症保險計劃，發現這些計劃的受保癌症相關症狀範圍較傳統保險闊，等候期一般較短，但提醒消費者須留意所有的癌症保險計劃都設有受保限制。

10個獲檢視的癌症保險計劃的資料中，當中4個屬危疾保險類，6個為醫療保險類，兩者主要分別在於賠償原則：危疾類保險提供一筆過現金賠償讓受保人自行支付相關費用；而醫療保險類則以實報實銷的方式賠償治療費用。

傳統的危疾及醫療保險，雖然通常都有提供癌症保障，但限制較多，等候期也一般較長。以傳統危疾保險為例，僅少數器官的原位癌受保，而癌症類疾病購買保險之後一般會有半年至1年的等候期，，期間如果出現受保疾病的病徵甚或確診，亦不會獲得賠償。

至於癌症危疾保險的保障範圍都涵括原位癌及初期癌症，而等候期一般只需 90 日。癌症醫保雖然會設置每次癌症及終身最高賠償限制，但所有住院、手術、化療、電療及化驗等費用，只要符合一般及合理的水平，及不超出同一次癌症及終身的賠償上限，便可實報實銷，全數賠償。

消委會提醒，消費者必須謹慎閱讀各項細節，如今次檢視的計劃，全數都在宣傳品或網頁列出「保障包括原位癌/初期癌症」等字眼，但 4 個危疾類計劃所包含的癌症和其定義各有不 同，例如如何界定原位癌及初期癌症。另外，各計劃所受保的器官最少只有9個，最多則達19個。

以子宮頸癌為例，4個危疾計劃都註明原位癌受保器官包括子宮頸，但根據保單條文內有關「癌症」或「原位癌」的定義，個別計劃列明不保障子宮頸病變 CIN I（子宮頸上皮內瘤輕度病變）及 CIN II（中度病變），亦有計劃列明必須為 CIN III（嚴重病變）才會被界定為受保原位癌。消費者如確診 CIN I 或 CIN II，便不獲任何賠償。

6個癌症醫保類計劃中，只有3個在宣傳品或網頁註明並非所有類別的癌症都受保，其餘 3 個沒相關提示，容易令投保人誤解保障涵蓋所有癌症。

消委會接獲的投訴數字顯示，2016年關於醫療保險的投訴有96宗，過去3年十大最高銀碼的個案牽涉金額由10多萬元至63萬元不等，當中有9個個案都是去年發生。最高金額的個案是一名患有長期腸疾病的患者，該病人購下一份醫療保險，他早在疾病的第一及第二階段均成功索償至少51萬元保費。其後該病人出現血含鉀量過少症狀，之後在2014年進行手術向保險公司索償63萬元，但保險公司指該病人的血含鉀量過少症狀是「Preexisting Condition(投保前已存在的疾病)」，是由其腸病引伸出來的症狀，因此拒絕承保；病人引述醫療證明認為症狀與腸病無關，於去年到消委會投訴，個案仍在跟進中。

消委會總幹事黃鳳嫺認為，病人本身患病，買保險想為自己買個保障，最終卻不獲賠，會令病人大失預算。她表示，醫學療程本身是非常專業及複雜，醫保或危疾保在甚麼疾病、在甚麼情況下賠償都有仔細定義，促請保險業監管局在推廣時加深和加強市民對醫療保險的認識。她亦建議市民買保險前不但要問得清楚，甚至在確診早期癌症時已問定醫生，將會有何潛在的疾病或副作用會出現，再對比清楚保險是否受保。

消委會提醒消費者，各癌症保險計劃有不同限制，消費者宜先作比較，選擇最適合自己的保險計劃，切勿單憑保單小冊子或宣傳產品便作決定，購買前應細閱保單條文，並善用「冷靜期」，詳閱保單條文中所定義的「原位癌」、「早期或初期癌症」及「癌症」及不保事項。